Private Krankenversicherung, billiger und doch besser...
Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Risikoversicherung und die ideale Hinterbliebenenvorsorge, wenn mit geringsten Beiträgen hohe Versicherungssummen vereinbart werden sollen.
Der Beitrag ist im wesentlichen abhängig
- natürlich von der Höhe der gewählten Versicherungssumme,
- vom Geschlecht und dem Eintrittsalter der zu versichernden Person,
- von der gewünschten Versicherungsdauer,
- von individuellen Risiken der zu versichernden Person (Raucher/Nichtraucher, Berufs- und Freizeitrisiken),
- und gegebenenfalls auch von vorhandenen risikobehafteten Vorerkrankungen, für die dann individuelle Risikozuschläge berechnet werden.
Insbesondere die direkte Abhängigkeit des Beitrages von der Versicherungsdauer verleitet manchen Antragsteller, nur eine kurze Versicherungsdauer zu wählen.
Problematisch wird es jedoch, wenn nach Ablauf einer zu kurz gewählten Dauer weiterhin Versicherungsschutz benötigt wird, sich in der Zwischenzeit aber gesundheitliche Probleme bei der zu versichernden Person eingestellt haben.
Dann kann es nämlich passieren, daß der erneute Antrag nur mit Risikozuschlägen angenommen oder im Extremfall auch ganz abgelehnt wird.
Wer also beim Abschluß einer Risikolebensversicherung nicht genau weiß, wie lange der Versicherungsschutz benötigt wird, sollte sich trotz der höheren Beiträge sicherheitshalber für eine längere Versicherungsdauer entscheiden und die Versicherung dann kündigen, wenn sie nicht mehr benötigt wird.
Eine interessante Variante ist hierbei die Risikolebensversicherung mit "technisch einjährig kalkulierten Beiträgen". Hier gibt es keinen konstanten Beitrag für die gesamte Versicherungsdauer, sondern der
Beitrag für jedes einzelne Versicherungsjahr entsprechend dem jeweiligen Alter der zu versichernden Person berechnet. Somit ist der Beitrag zu Beginn sehr niedrig und steigt dann Jahr für Jahr mit zunehmendem Alter der zu versichernden Person. Es ist also ganz egal, ob die Risikolebensversicherung mit 10 Jahren oder mit 30 Jahren
Versicherungsdauer abgeschlossen wird - der Beitrag ist bei beiden Varianten innerhalb dieser 10 Jahre identisch. Nur bei der ersten Variante endet der Versicherungsschutz nach 10 Jahren, bei der zweiten Variante bleibt der Versicherungsschutz auch weiterhin erhalten.
Sollte der Versicherungsschutz jedoch irgendwann doch nicht mehr benötigt werden, kann er ja immer zum Ablauf eines Versicherungsjahres gekündigt werden. Leider gibt es nur wenige Versicherungsgesellschaften und Online-Vergleiche, die diese Form der Risikolebensversicherung anbieten. Deshalb ist diese Variante auch relativ unbekannt!
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